Cessione del quinto dello stipendio in 10 punti

Quando si ottiene un prestito, possono essere stabilite particolari modalità di pagamento, a tutela sia del consumatore che dell’ente erogatore del finanziamento. Una tipologia particolare di pagamento è la cessione del quinto dello stipendio o della pensione.

1. CHE COS’E’ LA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO?

Con cessione del quinto dello stipendio si intende una forma di finanziamento a tasso fisso e con pagamento costante della rata che ogni mese viene trattenuta o dallo stipendio o dalla pensione, ovvero la quinta parte, calcolata su base mensile. Con questa modalità, si consente alla banca o intermediario di trattenere tale somma a pagamento di un debito.

2. CHI PUÓ RICHIEDERLA?

La cessione del quinto dello stipendio può essere richiesta sia da dipendenti pubblici, ma anche da dipendenti di aziende private, compresi quindi i lavoratori a termine o parasubordinati.

3. CHI PUÓ CONCEDERLA?

La richiesta di cessione del quinto dello stipendio, qualificata come operazione di «credito a consumo», può essere effettuata direttamente sia dalle banche che dalle società finanziarie oppure attraverso l’attività di agenti finanziari o mediatori creditizi.

4. COSA FARE PRIMA DI CONCLUDERE IL CONTRATTO?

Prima della conclusione del contratto il consumatore può richiedere il manuale sulle “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori”, meglio conosciuto come Modulo Secci, nel quale può trovare tutte le caratteristiche e i costi del finanziamento. Inoltre, anche le società finanziarie (o gli intermediari) hanno diritto a ricevere una copia del prodotto finanziario per poterlo leggere prima di firmare.

5. I PRODOTTI ACCESSORI

É obbligatoria la polizza vita/lavoro, a tutela del cliente in caso di morte o di perdita del lavoro. Se questa polizza è a carico del consumatore, è consigliabile accertarsi che il costo effettivo del finanziamento non sia troppo elevato.

6. OCCHIO AI COSTI

Prima di avviare il finanziamento, è sempre cosa buona e giusta valutare se i costi delle rate sono sostenibili dal budget familiare e proporzionato al proprio costo e stile di vita.

7.LA DURATA DEL PRESTITO

Attraverso la cessione del quinto dello stipendio è possibile ottenere un prestito rimborsabile in un periodo variabile dai 24 ai 120 mesi considerando periodi di 12 mesi (es. 36/48/60 ecc.).

8. QUANDO SI ESTINGUE

Come tutti i finanziamenti, anche la cessione del quinto dello stipendio si estingue con l’estinzione dell’importo dovuto: alla scadenza prevista e al pagamento effettuato di tutte le rate. È altresì possibile estinguere anticipatamente il prestito in qualsiasi momento, inoltre si può rinegoziare qualora sia presente una cessione del quinto sulla pensione, l’importante che sia decorso il 40% del periodo di ammortamento iniziale del prestito da estinguere. In alcuni casi, inoltre, può essere previsto il pagamento di una penale pari all’1% del prestito pattuito.

9. QUANDO SI RECEDE DAL FINANZIAMENTO

Il diritto di recesso può essere esercitato entro 14 giorni dalla stipula del finanziamento per via di un ripensamento da parte del cliente che non necessita alcun consenso da parte della banca o da parte del mediatore creditizio. Il diritto di recesso va comunicato all’erogatore e se il finanziamento è già stato attivato si hanno 30 giorni di tempo per restituire capitale o interessi maturati previsti dalle condizioni del contratto. Il cliente, inoltre, deve rimborsare al finanziatore l’imposta sostitutiva pagata al datore di lavoro e all’ente pensionistica.

10. IL MODO MIGLIORE PER TUTELARSI

Informarsi e leggere con attenzione tutta la documentazione, chiedendo tutti i chiarimenti necessari al finanziatore. Questo è il modo migliore per tutelarsi e per sottoscrivere un contratto trasparente.

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