Cessione del Quinto: istruzioni per l’uso

Con cessione del quinto dello stipendio o della pensione si intende una particolare forma di finanziamento personale a tasso fisso, il cui rimborso avviene attraverso l’addebito della rata in busta paga o sulla pensione del soggetto che lo richiede. Questa forma di finanziamento può essere richiesta da dipendenti pubblici, statali e privati.

È una possibile soluzione per fare fronte agli impegni assunti per finanziare, ad esempio, spese mediche, studi, acquisto di elettrodomestici ed altro ancora.

Quanto può durare la Cessione del Quinto?

La durata di questo tipo di finanziamento può arrivare fino a 120 mesi e il sottoscrittore, inoltre, ha facoltà di esercitare il diritto recesso, nel caso di ripensamento, entro 14 giorni dalla stipula dell’accordo. Nel caso il prestito sia già stato erogato, sono previsti 30 giorni entro i quali dovranno essere restituiti capitale ed eventuali interessi, se previsto dal contratto.

Chi eroga la Cessione del Quinto?

Chi si occupa concretamente della cessione del quinto dello stipendio? Si tratta solitamente di banche e società finanziarie, ma possono effettuarla anche agenti finanziari e mediatori creditizi. Ricorrere a questo tipo di finanziamento ha sicuramente delle ripercussioni sul proprio bilancio familiare, quindi è bene raccogliere tutte le informazioni del caso e chiedere chiarimenti al soggetto finanziatore.

É prevista inoltre la sottoscrizione obbligatoria di un’assicurazione rischio vita e/o rischio impiego che garantisce, in caso di mancato pagamento, la copertura dell’importo ancora dovuto: il costo relativo alle coperture assicurative viene trattenuto direttamente dall’Istituto finanziatore, il quale erogherà al richiedente un importo al netto dei suddetti costi.

Gli elementi del contratto

Un contratto di cessione del quinto secondo la legge deve contenere i seguenti elementi:

  • il tasso di interesse praticato;
  • ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
  • l’ammontare e le modalità del finanziamento;
  • il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate;
  • il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
  • il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
  • l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG;
  • le eventuali garanzie richieste;
  • le coperture assicurative.

Cosa succede se si ritarda il pagamento di una rata?

Nel caso di ritardo nel pagamento anche di una sola rata, attribuibile a qualsiasi causa, saranno dovuti sull’importo non pagato gli interessi di mora convenuti nel contratto.
Qualora si verifichino la cessazione del rapporto di lavoro, o la sospensione o riduzione dello stipendio (così come nel caso di ritardato pagamento), l’Istituto finanziatore potrà considerare risolto il contratto, questo indipendentemente dalla stipulazione della prevista polizza assicurativa.
In conseguenza della risoluzione, l’assicurazione si avvale della garanzia sul TFR ed in caso di eccedenze, il cliente è tenuto a rimborsare il debito residuo.

Quali sono i fattori che determinano l’importo del finanziamento nella cessione del quinto?

L’ammontare massimo del prestito dipende direttamente da:

  • anni di anzianità lavorativa;
  • TFR cumulato;
  • importo della retribuzione o della pensione mensile.

Infatti, maggiori saranno gli anni di anzianità lavorativa, maggiore sarà il TFR maturato, di conseguenza l’Istituto finanziario, di fronte ad una più ampia garanzia, sarà disposto a concedere importi più elevati.

Inoltre, poiché il rimborso mensile deve essere inferiore alla quinta parte dello stipendio, quanto maggiore sarà la retribuzione o la pensione riscossa, tanto maggiore sarà la rata mensile sostenibile, altro fattore che rende possibile l’erogazione di somme più elevate.

Hai già sottoscritto un finanziamento con Cessione del Quinto e vuoi rinnovarlo? Scopri come, leggi il nostro articolo!

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